北京著名湿疹医院 https://m-mip.39.net/baidianfeng/mipso_8589789.html自从康惠保旗舰版升级为后，又重新坐上了目前网红单次赔重疾险的头把交椅。
最近，有一款也叫“”的重疾险产品，带着“特定良性肿瘤手术”可以赔的保险责任，匆匆来袭。
这款由和泰人寿承保、名叫“超级玛丽”的新产品，想要挑战百年康惠保的王牌地位。
虽然这个产品被一致赞扬，但是昨天产品上线的时候，我仔细看了下条款，却没有很高兴啊！我发现了一个bug，居然没人点出来？！
一
我们先看保险责任的对比：
从必选责任看，和泰超级玛丽，与目前的王牌百年康惠保对比，有这些差异：
1.和泰超级玛丽，在15年内首次罹患重疾，统一额外赔50%保额，领先于康惠保的前10年50%、11-15年降低为35%。
2.康惠保有“获赔轻症或中症保险金后重疾保额+25%”的责任，这项责任很值钱，领先于和泰超级玛丽。
3.虽然轻症和中症也有多发的可能，但是首次赔付比例越高，总体来讲越实用，从这个角度说，康惠保领先于和泰超级玛丽。
4.和泰超级玛丽对于二次癌症赔付保额%，领先于康惠保的%。
5.和泰提供特定良性肿瘤手术保险金，虽然赔付的额度不高，只有保额的10%，但是从覆盖的良性肿瘤范围来看，常见的乳腺纤维瘤、大肠息肉等肿瘤，在住院手术切除后，都可以获赔。这项责任和泰独有，领先于康惠保。
和泰超级玛丽，约定了：特定良性肿瘤切除手术要求，大家一定要仔细看看。
指为治疗疾病而进行的良性肿瘤完全切除手术或良性肿瘤所在器官的切除手术，经病理学检查结果明确诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）的D10-D48范畴，符合本保险合同所定义的特定良性肿瘤切除术须同时满足以下条件：
（1）本保险合同约定的良性肿瘤限定于特定器官，具体包括：脊髓、心脏、肺脏、肝脏、胰脏、肾脏、膀胱、输尿管、睾丸、食道、胃、小肠、大肠、乳房；
（2）手术切除须办理正式的住院手续，门诊手术不在保障范围内。
（3）特别地，以下疾病或者治疗方法均不在本保险合同的保障范围内：
（1）囊肿、脂肪瘤、血管瘤、皮肤良性肿瘤；
（2）组织检测、针吸活检、细胞学检查、抽吸术、栓塞术、刮除术。
从上面的保险责任对比看，其实和泰超级玛丽跟百年康惠保，暂时算分不出明显的胜负。
百年康惠保：胜在轻症和中症的赔付额度、以及轻/中症赔付后重疾保额提高，这两项责任上。
而和泰超级玛丽：胜在癌症二次赔保额更高，再加上一个内地比较新的特定良性肿瘤手术保险责任。
怎么选？接着看价格。
二
因为都是“重疾+轻症+中症+癌症二次赔+前15年重疾额外赔+身故自选“的主体保险责任，原则上，两款产品的价格不会相差很大。
从实际对比结果看，在保障终身的情况下，百年康惠保跟和泰超级玛丽对比看，价格也很接近。
那应该怎么买呢？
1、如果选基础”重疾+轻症+中症+前15年重疾额外赔“责任
结论：百年康惠保无疑更好。
这是因为，百年康惠保的基础责任里，有两项优势：
（1）”轻症和中症的赔付额度更高”
（2）“轻/中症赔付后重疾保额提高“
而这两项保险责任都是比较「值钱」的。
2、如果选基础责任+癌症二次赔
结论：两款产品都不错，伯仲之间，如果一定要分胜负，目前和泰超级玛丽会略胜一丢丢。
虽然和泰超级玛丽虽然比康惠保贵一点（涨价约2%-3%），但和泰超级玛丽的癌症二次是按照%保额进行赔偿，在当下癌症逐渐变成慢性病的情况下，多出来的20%还是比较实用的。
3、从投保规则的灵活程度看
结论：和泰超级玛丽，在保障至70岁的情况下，不要求强制捆绑身故（赔保额）责任，从这点来讲，对于预算有限的消费者来讲更加友好。
总体来讲，和泰超级玛丽，作为一家全新公司的新产品，只从基础责任+癌症二次赔责任看，要硬抗「康惠保」这个网红品牌，真的有点难为了它。
于是，和泰超级玛丽寄希望于「特定良性肿瘤手术切除术」这个新责任。
三
特定良性肿瘤切除术保险金：
首次患有胶质瘤、纤维瘤、错构瘤、横纹肌瘤、腺瘤、乳头状瘤、平滑肌瘤、息肉等特定良性肿瘤疾病，医院接受住院治疗并实施了符合本保险合同所约定的特定良性肿瘤切除术，我们将按本保险合同基本保险金额的10%给付特定良性肿瘤切除术保险金。
包括的器官有：脊髓、心脏、肺脏、肝脏、胰脏、肾脏、膀胱、输尿管、睾丸、食道、胃、小肠、大肠、乳房。
切除经病理学检查结果明确诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）的D10-D48范畴。
举个例子，乳房的良性肿瘤，如果进行了住院手术切除，是可以获赔的。
而乳腺良性肿瘤中，最常见就是乳腺纤维瘤！
一年下来找我做咨询的女性朋友中，只要是30岁以上，大部分人都有乳腺结节，而多数的结节都是良性纤维瘤。
昨天就有一位女性朋友跟精算君说，自己哺乳期内做的乳腺检查都是好的，但是不到半年就觉得有肿块，一查就是乳腺结节，而且超过1.5cm，今天已经被医生建议去做手术切除了。
如果我们买了和泰超级玛丽，选择50万基本保额，在住院切除乳腺纤维瘤后，可以获赔5万良性肿瘤手术保险金。
要知道，乳腺结节的切除手术已经非常成熟，很多年前在门诊就可以完成，现在也有微创了，即便住院手术，手术费也很便宜，保险公司给我们赔了5万保险金，扣除各种治疗费用后，估计我们还能赚不少钱！！
不过，这里精算君要严肃提醒，良性肿瘤切除手术必须是办住院切除的，门诊手术不赔，大家一定要看清楚条款约定！
上面的好多部位的良性肿瘤，其实都不好切除的。比较好切的就是乳腺、大肠、胃、小肠这些，而且也是比较常见有良性肿瘤的部位。如果只是简单的肠镜胃镜检查发现的息肉，医生顺手给切掉的，按条款约定是赔付不了。。。因为没有住院。
哎，总不能在做肠镜胃镜的时候跟医生说：医生你别切！等我开单住院，我要住院切！OMG！
另外，有女性朋友可能要问，乳腺纤维瘤是很容易复发的，已经做过乳腺纤维瘤手术切除手术的女性投保，可以买这款产品+这个良性肿瘤手术责任吗？乳腺纤维瘤复发后再手术，可以获赔吗？
不好意思，不可以！
因为条款清晰约定了：”首次确诊“+”特定部位的特定良性肿瘤住院切除“才能赔，复发后的再次手术，肯定就不能赔了！
四
其实和泰超级玛丽推出以后，很多人都一致好评「良性肿瘤」这个责任，但是也没人提醒一下「住院手术」四个字。
而且，鲜有文章发现和泰超级玛丽的在癌症二次责任条款上有一个非常严重的bug，对消费者非常不友好：
若被保险人首次患有的重大疾病为本保险合同约定的恶性肿瘤，且我们给付重大疾病保险金后：
(1)若自首次恶性肿瘤确诊之日起生存满三年后，经医院的专科医生确诊第二次患有本保险合同所约定的恶性肿瘤（无论一种或者多种），我们按照本保险合同基本保险金额的%给付恶性肿瘤额外保险金，本保险合同终止。
(2)若自首次恶性肿瘤确诊之日起生存满三年内，经医院的专科医生确诊第二次患有本保险合同所约定的恶性肿瘤（无论一种或者多种），我们不承担恶性肿瘤额外保险金责任，本保险合同终止。
第二次确诊患有的恶性肿瘤包括如下情况：
（1）与前一次恶性肿瘤无关的新发恶性肿瘤；
（2）前一次恶性肿瘤的复发、转移；
（3）经过病理学检查、影像学检查、血液检查等辅助检查，前一次的恶性肿瘤仍处于持续状态。
简单来讲：如果再次确诊癌症不满3年，保险公司不但不赔钱，而且还要跟我们解除整份保险合同。
这样的条款描述，其他公司是没有的。
昨晚精算君仔细研究产品的时候发现了这个bug，一直在想这个保险公司会为此修改条款吗？如果他们不改，这个产品的癌症二次责任不就相当于是废了吗！
如果是这样，这个产品的癌症二次责任，精算君就不会推荐给大家了。
不过，今天和泰已经主动公告会修改这个条款，对于已经购买的客户，会下发新的保险合同。
感觉这家公司的公关能力还行，补锅速度也够快，诚意还是不错的。
保乎·小结
其实，目前的单次赔付重疾险，如果从保险责任看，百年康惠保，应该是目前的价格洼地了！
加上康惠保自身的品牌+百年的分支机构优势，康惠保的确仍然要位列头牌。
而和泰超级玛丽，对特定良性肿瘤切除手术，寄予了厚望，这项责任从条款约定看，还算挺实用的，特别是对于女性朋友。
好，今天的文章就写到这里，希望能帮助到大家！
如果你对产品有兴趣，不妨点击下方阅读原文了解产品。
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